Odszkodaowania - jak spać spokojnie?

Samo posiadanie ubezpieczenia i opłacanie składek nie oznacza, że otrzymamy odszkodowanie. W pewnych sytuacjach może czekać nas niemiłe zaskoczenie, dlatego warto mieć ich świadomość i wystrzegać się tych błędów.

Włączenie i wyłączenie odpowiedzialności
Niewielu kierowców czyta ogólne warunki umowy ubezpieczenia przed jej podpisaniem, dobrowolnie akceptując odmowę wypłaty odszkodowania w licznych sytuacjach. Ubezpieczyciel nie będzie odpowiadał za szkodę spowodowaną umyślnie, pod wpływem alkoholu lub bez ważnego prawa jazdy. W sytuacji pozostawienia kluczyków lub dokumentów pojazdu w samochodzie także można zapomnieć o rekompensacie. Zapinanie pasów i zaciąganie hamulca ręcznego też są ważne dla ubezpieczycieli, którzy mogą obniżyć wysokość odszkodowania, jeśli np. przekroczymy dozwoloną prędkość na drodze. Wypłata odszkodowania nie ma miejsca także dla szkód powstałych w wyniku eksploatacji pojazdu, w tym zużycia ogumienia.

Początek i koniec odpowiedzialności
Standardowo umowa zaczyna obowiązywać dnia następnego po jej zawarciu, nie wcześniej jednak niż po zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty. Wygasa natomiast w momencie upływu terminu na jaki została zawarta, wystąpienia szkody całkowitej, przeniesienia własności pojazdu czy odstąpienia od umowy. Płacąc ubezpieczenie AC na raty, nie wystarczy zrobić przelewu pieniędzy na konto ubezpieczyciela przed upływem daty płatności raty. Musimy dopilnować, aby przed tym dniem były one już na koncie ubezpieczyciela. Jeśli tak się nie stanie, a nam w międzyczasie zdarzy się wypadek, ubezpieczyciel może wytłumaczyć się wygaśnięciem odpowiedzialności i utrudniać nam uzyskanie pieniędzy.

Udział własny
Jeśli nie czytając OWU zgodzimy się na udział własny, pamiętajmy że nasz portfel także na tym ucierpi. Nie ma nic za darmo – firma ubezpieczeniowa pobierze od nas kwotę niższą np. o 10 proc. od tej wynikającej z realnej wyceny składki, ale wpisując do umowy udział własny pomniejszy o 10 proc. odszkodowanie w sytuacji wypadku, co w droższych autach jest już dużą sumą.

– „Część towarzystw nie informuje otwarcie, że ubezpieczenie zawiera udział własny. Dlatego trzeba być czujnym i porównywać zakres polis, bo tylko to uchroni nas przed błędną decyzją” – tłumaczy Wojciech Rabiej z internetowej porównywarki rankomat.pl.

Warsztat albo wycena
Istnieją dwie metody wyceny odszkodowania: warsztat i wycena kosztorysowa (fakturowa). Gdy w bezgotówkowej opcji kosztorysowej rzeczoznawca wycenił naprawę na 3 tys. złotych, a w warsztacie faktura wynosi 5 tys. złotych, ubezpieczyciel może odmówić jej pełnej realizacji. Wtedy rachunek na brakujące 2 tys. będzie wysłany do nas. Szansę na wyjaśnienie sytuacji daje pisemne odwołanie od decyzji najpierw kierowane do zakładu ubezpieczeniowego. Nie doszłoby do takiej sytuacji, gdyby w umowie zaznaczona została opcja warsztat.

Płatnicy VAT
W każdym przypadku, gdy poszkodowany nie jest podatnikiem VAT (np. zwolnieni z niego przedsiębiorcy), powinien otrzymać odszkodowanie brutto. Zdarza się jednak, że towarzystwa ubezpieczeniowe zmniejszają jego wysokość do wartości netto. Czujność i sprawdzanie wszystkich rozliczeń, pozwoli zareagować w takiej sytuacji i przynajmniej próbować dochodzić swoich praw.

Gdy sprawca uciekł
Przy nieznanym sprawcy jedyną nadzieją jest Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Wypłaca odszkodowania w dwóch przypadkach: kiedy sprawca zbiegł z miejsca wypadku lub kiedy sprawca w chwili zdarzenia nie posiada obowiązkowego OC. W obu sytuacjach UFG wypłaca świadczenia w zasadzie jedynie za szkody osobowe, czyli związane z utratą zdrowia, a nie szkody majątkowe, w tym naprawę auta.

Miesiąc na odszkodowanie
Towarzystwo ubezpieczeniowe jest zobowiązane do wypłaty odszkodowania w terminie 30 dni od jego zgłoszenia. Jeśli wyjaśnienie okoliczności przez ten czas się nie powiodło, odszkodowanie powinno być wypłacone w terminie 14 dni od dnia, w którym „przy zachowaniu należytej staranności” wyjaśnienie tych okoliczności stało się możliwe i nie później niż 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie (chyba że toczy się w tej sprawie postępowanie karne lub cywilne). Jednocześnie wypłacenie bezspornej części odszkodowania, czyli takiej, co do której nie ma żadnych wątpliwości, że się poszkodowanemu należy, powinno bez względu na kwestie sporne nastąpić w ciągu ustawowych 30 dni. Jeżeli zakład ubezpieczeń nie może wypłacić odszkodowania w ciągu tego czasu musi zawiadomić nas na piśmie o przyczynach i przypuszczalnym terminie wypłaty.

Ostatnia deska ratunku
W sporach z towarzystwami niekiedy warto rozpatrzeć ścieżką sądową. Można je rozstrzygnąć w sądzie cywilnym lub przed Sądem Polubownym (przy Rzeczniku Ubezpieczonych). Takie postępowanie może być szybsze i tańsze niż postępowanie cywilne. Ale wcale nie łatwo jest je rozpocząć. Warunkiem rozstrzygania sporu przez Sąd Polubowny jest wyrażenie zgody obu stron na takie rozwiązanie. Jeśli zakład ubezpieczeń odmówi rozstrzygnięcia sporu przez sąd polubowny, postępowanie to nie może się odbyć.

źródło: